En kreditthistorie er en historie med å betale en låntakers gjeld. En kredittrapport er en historie om låntakers kreditthistorie fra flere kilder, inkludert banker, kredittkortselskaper, inkassobyråer og regjeringen. Kredittpoengene, også kalt kredittpoengene, til en låntaker er resultatet av beregningen av en matematisk algoritme fra informasjonen i kredittfilen, kombinert med andre kilder, for å bestemme risikoen ved å låne ut penger til en bestemt person.
I mange land, når en forbruker søker om kreditt hos en bank, kredittkortselskap eller annen utlåner, overføres den personlige informasjonen de godtar å dele, til kredittrapporteringsbyråer . Disse byråene bruker deretter den innsamlede informasjonen til å utgjøre en fil som inneholder flere personlige opplysninger, inkludert hele forbrukerens kreditthistorikk. Långiveren med tilgang til denne posten kan vurdere nivået på misligholdsrisikoen de tildeler forbrukeren basert på kreditthistorikken, noe som gjør at de kan ta en mer informert beslutning. Med andre ord bestemmer utlåner forbrukerens potensielle kapasitet til å betale tilbake det forespurte lånet. Långivere vurderer å betale gjeld i tide. Tvert imot vurderer de forsinkede utbetalinger ugunstig. Forskuddsbetaling kompenserer ikke nødvendigvis for sen betaling.
Nøyaktigheten til kredittoppføringer er et mye diskutert spørsmål. Generelt hevder de i kredittindustrien at dataene i kredittrapportene er veldig nøyaktige. For å støtte disse påstandene siterer kredittbyråer sin egen undersøkelse av 52 kredittrapporter for å markere at de er rettferdige. Forbrukerdataindustriforeningen vitnet før den amerikanske kongressen om at poster som måtte redigeres for feil bare utgjorde to prosent av postene som ble berørt av enhver utfordring. Imidlertid er det fortsatt en generell bekymring for at filene er utsatt for feil. Som svar på disse bekymringene har den amerikanske kongressen vedtatt en rekke lover som søker å ta opp både feilene i posten og denne oppfatningen.
Hvis en amerikansk forbruker bestrider informasjonen i kredittrapporten, har kredittrapporteringsbyrået 30 dager på seg til å verifisere informasjonen. Over 70 prosent av disse tvister løses innen 14 dager. Deretter får forbrukeren beskjed om løsning av problemet. Federal Trade Comission rapporterer at et av de største kredittrapporteringsbyråene sier at 95 prosent av forbrukerne som har inngitt tvist er fornøyd med resultatet.
Den andre faktoren som påvirker utlånerens beslutning om å gi kreditt eller lån, er forbrukerens inntekt. Som en generell regel, jo større en persons inntekt, alt annet likt, jo mer vil han ha tilgang til en stor sum av kreditt. Det er derfor på grunnlag av den enkeltes kreditthistorie og inntekt at långivere tar beslutningen om å gi et lån eller ikke.
Disse faktorene hjelper ikke bare långivere med å bestemme om de skal gi lånet, men også på hvilke vilkår. Siden låneprisene i stor grad er risikobaserte i finansnæringen, er rekorden desto viktigere, siden det noen ganger er den eneste indikatoren som långivere stoler på for å fastsette den årlige prosentsatsen (TEAG)., Avdragsperioden og andre avtalefestede forpliktelser knyttet til kredittkort eller lån.
Formen for kredittpoeng, ellers kjent som kredittpoeng, avhenger av den valgte modellen, men generelt er FICO-poengsummen standarden i USA, Canada og andre deler av verden. Faktorene som tas i betraktning er like og kan omfatte:
Vanligvis kan forbrukere se sin kreditthistorikk ved å sende inn en filforespørsel til kredittrapporteringsbyråene. Det er også mulig å få korrigert eventuelle feil i filen om nødvendig.
I USA regulerer Fair Credit Reporting Act selskaper som lager kredittfiler. Denne virksomhetskategorien omfatter de tre store kredittbyråene , Experian , Equifax og TransUnion , samt mindre byråer som arbeider med enkeltpersoner som lønningslångivere, verktøyfirmaer, kasinoer, huseiere, boliger, medisinske tjenesteleverandører eller til og med arbeidsgivere. I tillegg, i henhold til kravene i Fair Credit Reporting Act, er disse selskapene pålagt å levere en gratis kopi av kredittrapporten til enhver på forespørsel, en gang i året.
Den kanadiske regjeringen tilbyr en gratis publikasjon kalt Forstå kreditt-rapporten og kreditt scorer . Dette dokumentet gir eksempler på kredittrapporter og kredittpoeng sammen med forklaringene som er nødvendige for å forstå rangeringene og kodene som brukes. Dokumentet inneholder også informasjon om hvordan du kan forbedre kreditthistorikken din og hvordan du oppdager identitetstyveri eller svindel. Publikasjonen er tilgjengelig online på http://www.fcac.gc.ca , nettstedet til Canadas Financial Consumer Agency . Papirkopier kan også bestilles gratis til innbyggere i Canada.
I noen land blir kredittjournaler utarbeidet og vedlikeholdt ikke bare av private byråer, men også av en sentralbank. I Spania holdes for eksempel Central de Información de Riesgos (bokstavelig oversettelse: Risikoinformasjonssenter) av Bank of Spain. I dette landet kan enkeltpersoner få sin kredittrapport gratis ved å søke online eller via post.
Generelt flyter ikke kreditthistorikk mellom land, selv når det er et multinasjonalt kredittbyrå eller filialnettverk. For eksempel deler ikke Equifax Canada kredittinformasjonen sin med Equifax United States. Dette innebærer at en person som har bodd og konsumert i Canada i mange år, kan nektes lån hvis de flyttet til USA, og dette på grunn av mangel på historie, selv om personen mottok et lån. rekord i Canada.
Innvandrere trenger derfor generelt å etablere en ny kreditthistorikk i vertslandet. Det er derfor ofte vanskelig for dem å få et kredittkort eller et pantelån før de har jobbet og konsumert stabilt i landet i mange år.
Noen långivere tar kreditthistorikk fra andre land i betraktning, men denne praksisen er ikke vanlig. For eksempel tilbyr American Express muligheten til å overføre kredittkort fra ett land til et annet, noe som gjør det lettere å gjenopprette en kreditthistorikk.
Uønsket kreditthistorie, også kalt subprime kreditthistorie, unotert kreditthistorie, dårlig kreditthistorie, dårlig kreditthistorie og dårlig kreditthistorie, er en negativ kredittvurdering .
En negativ kredittvurdering blir ofte sett på som søppel av långivere og andre långivere med det formål å låne ut penger eller kapital.
I USA blir en forbrukeres kreditthistorikk samlet inn i en fil av kredittrapporteringsbyråer. Dataene som samles inn av disse byråene, leveres hovedsakelig av kreditorer. Dette inkluderer vanligvis spesifikk informasjon om forholdet mellom kreditor og hans skyldner. Denne detaljerte informasjonen inkluderer vanligvis informasjon om kontoer, betalingshistorikk, kredittgrenser, tilgjengelige midler og inkassotiltak. Alt dette deles regelmessig (vanligvis månedlig) og gjennomgås av långivere for å avgjøre om den enkelte er pålitelig for å gi et lån og under hvilke krav.
Etter hvert som kreditt ble mer populært, ble det vanskeligere for långivere å vurdere og godkjenne kredittkort- og lånesøknader på en betimelig og effektiv måte. For å løse dette problemet ble kredittvurdering vedtatt. En fordel med å score var at den gjorde kreditt tilgjengelig for flere forbrukere og til lavere pris.
Credit Score beskriver prosessen med å score en kredittfil ved hjelp av matematiske algoritmer. Den numeriske verdien som sendes ut, gir en indeks over solvensen til den personen filen tilhører. Denne poengsummen, som varierer fra 300 til 850 i USA og 300 til 900 i Canada, er basert på en statistisk analyse av forbrukerens kreditthistorie sammenlignet med andre skyldnere og muliggjør rask, standardisert og økonomisk risikovurdering uten å berøre utlåner. . Alle kredittrapporteringsbyråer tilbyr kredittpoengtjenesten.
Kredittpoeng vurderer sannsynligheten for at en låntaker vil tilbakebetale et lån eller annen kredittforpliktelse basert på faktorer som deres låne- og tilbakebetalingshistorikk, hvilke typer kreditt de har tatt opp og den totale lengden på løpetiden. Jo høyere poengsum, jo bedre kreditthistorikk og jo større sannsynlighet for at lånet blir betalt i tide. Når kreditorer rapporterer for mange betalingsforsinkelser eller betalingsinnsamlingsproblemer, lider poengsummen. Når det blir rapportert om ugunstige dommer og innsamlingsbyråaktivitet, reduseres poengsummen enda mer. Gjentatte mislighold eller oppføringer i offentlige poster kan senke poengsummen og utløse det som kalles negativ kredittvurdering eller negativ kreditthistorie.
Poengsummen beregnes i henhold til flere faktorer som gjeldsbeløpet i henhold til kredittgrensen, tidligere kreditter og hvordan de ble betalt, tiden som har gått siden starten på kreditthistorikken. Typer kreditt som er gitt og antall arkiverte forespørsler. De tre store kredittrapporteringsbyråene Equifax, Experian og TransUnion selger sine individuelle rangeringer til långivere. Fair Isaac er en av de tre store kredittpoengalgoritmeutviklerne som brukes av byråer. En av faktorene i forbrukerens FICO-poengsum er å sjekke kreditthistorikken. Når en utlåner ber om en kredittpoeng, kan det føre til at kredittpoengene faller litt. Faktisk, som nevnt ovenfor, kan en rekke henvendelser over en relativt kort periode indikere at forbrukeren er i en vanskelig økonomisk situasjon.
Informasjonen i en kredittrapport selges av kredittrapporteringsbyråer til selskaper som vurderer å tilby kreditt til enkeltpersoner eller andre selskaper. Denne informasjonen er også tilgjengelig for andre enheter med tillatt grunnlag, som definert i Fair Credit Report Act i USA eller provinslover i Canada. Konsekvensene av en negativ kredittvurdering er generelt reduserte sjanser for å få kreditt til en gunstig rente, om ikke sjansene for å få kreditt i det hele tatt. Rentene påvirkes i stor grad av kreditthistorikken: jo høyere rating, jo lavere rente og omvendt. Det er ved å øke interessen at långivere kompenserer for økt risiko for mislighold.
I USA og Canada avviser forsikringsselskaper, utleiere og arbeidsgivere noen ganger en person på grunnlag av en kredittrapport. En ny studie viser at denne praksisen innen sysselsetting forhindrer at enkelte individer kommer inn i arbeidssyklusen igjen. Det anslås at en av fire arbeidsledige amerikanere noen gang har måttet gjennomgå en kredittvurdering mens de søkte jobb. Gitt fenomenets omfang, har det blitt en reell bekymring for den amerikanske administrasjonen. Føderal lov krever at arbeidsgivere mottar samtykke fra søkere før de foretar en kreditvurdering, men du kan ikke tvinge en arbeidsgiver til å oppgi årsakene til å nekte en kandidat.
Det er viktig å merke seg at det ikke er kredittrapporteringsbyråene som bestemmer om en score er ugunstig eller ikke. Hvert utlåner og kredittfirma har sine egne skalaer og policyer og vil avgjøre i henhold til dem om det anser filen som ugunstig. Tariffer offentliggjøres vanligvis ikke til kunder av konkurransemessige årsaker. I USA kreves det imidlertid at en kreditor oppgir grunnen til at han nekter å gi kreditt, samt navnet og adressen til kredittrapporteringsbyrået som ga ham den filen han er basert på for å ta sin beslutning. .
Smarte forbrukere og onde individer har med hell identifisert og utnyttet visse sårbarheter i poengsummen for å få kreditt. For eksempel kan tidligere besittelse av et kredittkort øke sjansene for å få mer kreditt betydelig, mens personvernproblemer kan forhindre at visse svindel oppdages. Noen telekommunikasjonsselskaper har på grunn av deres forhold til kredittrapporteringsbyråer tillatt å opprette falske kredittrapporter, beskyttet av policyer som forhindrer en tredjepart i å skaffe seg informasjon fra myndighetene. Selv om systemet er designet for å beskytte långivere og forbrukere, er det utnyttbare smutthull for den opportunistiske personen. Blant de mange teknikkene som brukes er: sperring, kredittapplikasjoner for rask rekkefølge, kredittkontroller i loop, selektiv kredittfrysing, søknad om en liten bedrift i stedet for en person, å bli kreditert til en annen person ("piggybacking" på engelsk) eller piratkopiering. Om dette emnet, se hva som skjedde på Equifax i april og september 2017.
I tillegg kan svindel begås av kredittrapporteringsbyråene selv. I 2013 ble Equifax og TransUnion beordret til å betale 23,3 millioner dollar av Consumer Financial Protection Bureau for å lure forbrukere om kostnadene ved tjenestene. Noen tjenester annonsert for en dollar ble faktisk fakturert til $ 200 per år.