Renter (finans)

De slitasje viser interesse for et lån rente fornærmende. Tidligere betydde rente en hvilken som helst rente uavhengig av rente. Lånet består av kapital eller en vare solgt på kreditt . Kursen med hvilken renter blir uvarlige defineres av staten eller fastsettes av skikk .

Historie

Renten på lånet er attestert i Mesopotamia og i Bibelen . Fra -1750 gir Hammurabi-koden en regulering av de autoriserte prisene, med maksimalt 20% eller 33%, avhengig av det lånte produktet (penger eller frø). I Romerriket ble det akseptert som en sideaktivitet innen landbruk og handel, men overdreven ble straffet, som Cato sier  : "  Majores nostri sic habuere, et ita in legibus posuere, ut cum fures quidem duplici poena luerunt, foenoratores in quadruplum fordømmende  ” . Tacitus rapporterer at i år 33 førte en alvorlig finanskrise til at staten opprettet et pantelån på 100 millioner sester. Fra IV th  århundre , den episkopale monas litteratur og bruksområder metaforisk språk (hamstring, åger, vilkår lånt fra den gresk-romerske verden økonomisk) for å analysere lån med renter.

Fra høymiddelalderen gjenopptok den romersk-katolske kirken skillet som ble gjort av romersk lov for lån av løsøre: det som forbrukes ved bruk og det som ikke forbrukes, kalt commodatum . Å kreve betaling for varer er i strid med veldedighet, og penger er et gode som ikke kan konsumeres. Fra denne tiden ser vi lånet med rente fordømt av Nicea-rådet på grunnlag av det gamle og det nye testamentet, deretter av hovedstaden i Nijmegen av Charlemagne i 806 og hovedstaden til Olonne de Lothaire i 825 .

Senere, på XII -  tallet , blir økonomien penger og utstedelse av lån med renter og forbudet igjen. Kirken fortsetter å forby bruken av åger, fortsatt å stole på De hellige skrifter, men tar også støtte til kritikken av krematisering av Aristoteles , det vil si kritikk av lånerenten som en urettferdig, uredelig og unaturlig måte å påstå andres eiendom. Læren om åger, gjenstand for mange og subtile debatter blant skolistene , utviklet seg imidlertid gjennom middelalderen. Thomas Aquinas fordømmer lånet med renter: “  Å motta renter for bruk av de lånte pengene er i seg selv urettferdig, fordi det er å betale for det som ikke eksisterer; det som åpenbart utgjør en ulikhet i strid med rettferdighet ... dette er hva ugrer består av. Og ettersom man er bundet til å returnere varer som ervervet urettferdig, så er man bundet til å returnere pengene som er mottatt som renter  ”.

I Frankrike viser ordinansene og rettsvitenskapen at det dukker opp en lære som begynner å skille det vi kaller kreditt i næringslivet, og forbrukerkreditt.

I saker av næringslivet, låne penger tillatt når det er en sann kontrakt av foreningen eller felles utnyttelse som innebærer risiko, men det er fortsatt forbudt når det er en enkel å ta av penger. Renter på forventet fortjeneste, heter bodmeri , som er fordømt av paven til XIII -  tallet . En sosial forskjell utvikler seg mellom långivere: jøder generelt låne til de fattige, de småborgerlige kjøpmenn kristne for velstående klasser, de store italienske kjøpmenn korn som blir bankfolk på slutten av XIII th  århundre låne til rikere (Cahorsins og spesielt florentinere som låner til de store prinsene). I virkeligheten av kommersielle og ofte maritime forhold blir interessen for avanserte penger ofte maskert av den veldig tidlige kompleksiteten i praksis og av mangfoldet av valutaer som krever valutatransaksjoner.

Fra XV th  århundre , er handelsbedrifter, banker og fabrikker basert i Frankrike og betale for lånte midler, men på grunnlag av et unntak King (privilegium gitt av Letters Patent ) og obligasjoner presist regulert (reklame, regnskap, felles ansvar for partnere ,  etc. ). I eiendomssaker er renten på de lånte beløpene bare tillatt hvis det er en fremmedgjøring av fondet, det vil si enten en betaling av verdien uten å ta i besittelse, eller en besittelse uten betaling. det tilsvarer da betaling av bruksbruken til et eiendomsfond av en person som ikke eier det, det vil si i moderne lov til en utleie. I alle andre situasjoner, det vil si for det vi kaller forbrukskreditt, forblir renten på Kirken fordømt. Flere kongelige ordinanser forbyder forskudd på avlønnede midler til landbruket, inkludert i forkledde former som frølån eller kontrakter om å kjøpe stående avlinger.

Den første teologen som godtok lånet med renten, var John Calvin . Praksisen med utlån med renter spredte seg raskt fra bankene med hovedkontor som var etablert i utlandet, enten i land med kalvinistisk lydighet som Genève , Nederland og England , men også i stater som Venezia og Portugal, hvor bankene er spesialisert innen maritim handel. Forbudet mot denne leien ble definitivt opphevet av den katolske kirken i 1713 av det katolske universitetet i Utrecht .

I XVIII th  århundre , som finnes i de fleste store byer i Commerce, ved siden av bankene som offisielle listen er publisert hvert år i Royal Almanakk og hvis virksomhet er rabatt og rabatterte billetter eller sertifikater fra sted til sted, kreditt banker, nesten alle av Protestantisk opprinnelse.

Med den franske revolusjonen ble bank og utlån med renter helt gratis, og nye banker ble opprettet i nesten alle byer, med betydelige midler nesten alltid fra spekulasjoner om nasjonal eiendom og forsyning til hærene.

For franskmennene kan vi sitere bankene Gabriel-Julien Ouvrard , Récamier , og for utlendinger installasjonen i Paris i 1811 av Jacob Rothschild ,  etc.

Fra 1830 var disse nye bankene finansielle støttemenn for gruve- og produksjonsindustrien.

Den katolske kirken opphevet fordømmelsen av lånet med rentesats i 1830 , men Vatikanet gjorde det ikke lovlig før i 1917. “  Hvis en soppbar ting blir gitt til noen i eiendom og ikke må returneres før da. Samme sjanger, ingen gevinst fra den samme kontrakten kan oppfattes; men i utførelsen av en soppbar ting er det ikke i seg selv ulovlig å bli enige om et lovlig overskudd, med mindre det ser ut til å være umåtelig, eller til og med et høyere overskudd, hvis man kan stole på en rettferdig tittel og proporsjonal.  "

I dag , Delvis på grunnlag av dette gamle skillet mellom en akseptabel rente og en overdreven rente, fordømmer noen lover usur (Frankrike, Italia), og for dette formålet fastsettes maksimale renter, såkalte usurrente , for kreditter som gis, dette avhengig av lånetype.

Selv i dag har noen land, spesielt "fremvoksende" land, blinde øynene for overdrevne banklånsrenter. I Brasil, for eksempel, krever bankene boliglånsrente på 4-5% per måned, eller 60-70% per år (samlet rente). På kassekreditt kan månedlig rente gå opp til 14,5%, eller en årlig rente på 230% inkludert renter på renter. For eksempel blir et kassekreditt på 1 000 euro til 3 300 euro etter ett år, eller litt mer enn 10 000 euro etter 2 år, eller til og med litt mer enn 100 000 euro etter 4 år.

Religiøse lover

Jødedommen

The Torah forbyr åger mot en nabo (dvs. mellom jøder), spesielt i Esekiel 18 eller Mosebok 23:19.

Kristendommen

Det eneste forbudet mot åger i Det nye testamentet finnes i Evangeliet i Lukas 6: 34-35: “Hvis du låner ut til de som du håper å få i retur, hvilken anerkjennelse fortjener du da? Selv syndere låner ut til syndere for å få det tilsvarende. Tvert imot, elsk fiendene dine, gjør godt og lån ut uten å forvente noe tilbake. Da vil din belønning være stor, og du vil være den høyeste sønner, for han er god for utakknemlige og onde. "

I 1745 ble pave Benedikt XIV spurt om byen Verona kunne låne med 4%. Som svar på encyklika Vix pervenit , minnes paven som åger er forbudt uansett hastighet. I en kontrakt av mutuum (forbrukslån), kan man ikke kreve å få mer penger enn en lånt noen, selv en beskjeden sum, på grunn av dette lånet.

islam

I islamsk lov er usury definert av begrepet “Riba” . På arabisk betyr uttrykket "ribâ an-nasî'ati" det overskudd som kreves av skyldneren i forhold til den tilbakebetalingstiden som er gitt ham. Bruken er forbudt for utøvere.

De Koranen omhandler spørsmålet om åger i suras 2, 3, 4 og 30. Det er imidlertid ingen konsensus etablert av de ulike islamske juridiske og moralske skoler.

I bøkene fra den muslimske tradisjonen er det transkribert et ord fra profeten Mahomet som ville florerer i retning av Koranforbudet: "Allahs sendebud har forbannet den som spiser på rente, den som gir den, den hvem det skrevne ordet og de som vitner om det, ved å si at de alle er de samme ” .

buddhisme

Noen buddhistiske tekster forbyr utøvelse av åger, bank- og finansyrker, og formuefortelling.

Hinduisme

Den hinduistiske loven fordømmer åger.

Lovgivning (Canada)

I Canada ble den lovlige grensen for eventuelle renter satt på 1 st April 1981 til maksimalt 60%.

Mer spesifikt defineres en rentevei som: “enhver effektiv årlig rente, brukt på hovedstolen som er lånt ut og beregnet i samsvar med allment aksepterte aktuarmessige regler og praksis, som overstiger seksti prosent. "

I følge journalisten Stéphanie Grammond utnytter ulike telekommunikasjonsselskaper og kredittkortutstedere den høye rente i straffeloven for å innføre kvasi-bruksrente som svinger mellom 20 og 42,58% per år. I et lovforslag fra 2017 ble det foreslått å redusere rentehastigheten til 20%, men denne regningen lyktes ikke.

Lovgivning (Frankrike)

I Frankrike , for å beskytte enkeltpersoner, har lovgiveren bestemt de generelle prinsippene for rente, med andre ord den maksimale effektive rente som gjelder lånetransaksjoner.

Det er satt til 133% av gjennomsnittlig effektiv rente brukt under forrige kvartal med kredittinstitusjoner for like transaksjoner som involverer lignende risiko.

Publisert kvartalsvis av Banque de France , inneholder den mer enn ti kategorier av virksomheter og gjelder de fleste forretningslån, så vel som nesten alle lån til enkeltpersoner: eiendomslån , kassakreditt, forbrukslån  etc.

Frankrike 2002 2009 slitasje terskel .PNG

Disse tallrike definisjonene erstattet den gamle, generelle og generelle definisjonen av "dobbelt så høy obligasjonsmarkedsrente (TMO) i forrige måned", som nesten hadde forårsaket lovlig hodepine under valutakrisen på 1990-tallet .

Rentesatsen bør ikke forveksles med den lovlige renten i Frankrike , som bestemmer hvilken rentesats som gjelder for visse juridiske situasjoner eller avgjørelser.

Merknader og referanser

  1. (in) Opprinnelsen til verdi: De finansielle innovasjonene som skapte moderne kapitalmarkeder , kap.  1  : Oppfinnelsen av interesse , Marc van de Mieroop.
  2. Våre forfedre loven om at når tyver diskonterte sin forbrytelse med dobbelt straff, fordømte forfedrene sine forbrytelser fire ganger!
  3. Annaler VI , 16-17 .
  4. Jacques Le Goff , Merchants and bankers of the Middle Age , Paris, PUF , 1956 reissue 2001, 128  s. ( ISBN  2-13-051479-0 ).
  5. Deuteronomy (15-3 til 6, 23-19), Salme (14 til 2,5), Ezekiel (18-8).
  6. Lukas 6-34.
  7. Paul Massé, Verdens økonomiske og sosiale historie , Harmattan,2011, s.  181.
  8. Cahorsins (skrevet som Caorcins, Caeorsins, Caoursins, Cahorsijnen, Cawarsini) betegner på den tiden bankfolk i alle land og alle kilder (et begrep som stammer fra byen Cahors , som er sete fra XII -  tallet første Lombard bank tellere som praktiserer åger ved hastigheter over 40%).
  9. Michel Rouche , Europas røtter , Fayard ,2003, s.  207.
  10. Vi kan sitere Banque Mallet , Genève, etablert i Paris i 1721, Banque Courtois i Toulouse, Banque Hottinguer & Cie zurichoise, etablert i Paris i 1784, Banque Adam i 1784 i Boulogne-sur-Mer , inkludert aktivitet i Frankrike er finansieringen av kommersiell og industriell virksomhet, men ikke rentelånene til enkeltpersoner som fortsatt er forbudt og hardt straffet av franske domstoler.
  11. "  Interesser  " i Historical Dictionary of Switzerland online.
  12. [1] Codex iuris canonici , c. 1543.
  13. Rente i Bibelen
  14. Rente: posisjonen til den katolske kirken
  15. Dr. Hassan Amdouni, Ordleksikon for begreper og definisjoner , s. 144.
  16. "  Verses on the theme: Usure  " , på Coran-seul.com (åpnet 29. desember 2020 ) .
  17. Rente i buddhismen
  18. Utdrag fra § 347 (2) av den kanadiske straffeloven .
  19. Stephanie Grammond. Pressen. "Championene for kvasi usuriøse priser". På nett. side konsultert 202106019
  20. Lempe - Forbrukerkode - Seksjon 1 - Underavsnitt 2 .

Kilder

Om middelalderens læresetning:

På det etiske grunnlaget for den katolske kirkes posisjon:

Vedlegg

Relaterte artikler

Eksterne linker