En forsikring er en tjeneste som gir en fordel ved forekomst av en usikker hendelse og tilfeldig ofte kalt " risiko ". Tjenesten, generelt økonomisk, kan være ment for en person, en forening eller et selskap i bytte for innkreving av et bidrag eller premie .
I forlengelse av dette er forsikring den økonomiske sektoren som grupperer aktivitetene for design, produksjon og markedsføring av denne typen tjenester.
Den vanligste definisjonen av en forsikringstransaksjon er den av Joseph Hémard (1876-1932), fransk jurist og professor ved det juridiske fakultet:
“Forsikring er en operasjon der en part, den forsikrede, blir lovet mot betaling (premie eller bidrag) for seg selv eller for en tredjepart, i tilfelle en risiko oppstår, en tjeneste fra en annen part, forsikringsselskapet, som tar ansvar for et sett med risikoer, kompenserer dem i samsvar med lovene for statistikk ”.
Forholdene som tillater forsikring av en ting er faren, uforutsigbarheten til en skadelig hendelse som sådan eller av en av dens egenskaper (f.eks. Dødsdato), den forsikredes vilje (f.eks. Skilsmisse), den lovlige naturen av hendelsen (f.eks. umulighet for å sikre konsekvensene av en straffedom eller bøter). Dette innebærer blant annet at kjente hendelser fra tidligere er uforsikringsrike (krav allerede gjort). Følgelig er det i utgangspunktet mulig å tegne forsikring for enhver hendelse knyttet til eierskap til løsøre , fast eiendom , liv, helse osv.
De vanligste typene forsikringskontrakter er livsforsikringskontrakter og eiendoms- og skadeforsikringskontrakter (brann, ulykke og ulike risikoer). Det skilles mellom personlige forsikringsavtaler (AP) og eiendoms- og ansvarsforsikringskontrakter. Personforsikring tilsvarer livsforsikring supplert med kroppsskadeforsikring (helse, funksjonshemming, død av alle årsaker). Eiendoms- og ansvarsforsikring tilsvarer skadeforsikring eksklusiv personskadeforsikring. Noen ganger forsikrer forsikringsselskaper lotterier og spill, slik at usannsynlige og store gevinster er mulig.
Forsikringskontrakten er grunnlaget for de grunnleggende rettighetene og pliktene til hver part. Den fastslår betingelsene for at tjenesten skal leveres. Han nevner vanligvis:
De første risiko overføringsmetoder er rapportert i Babylonians , fra II th tusen BC. AD med lånet til det store eventyret . Det utviklede systemet er tatt opp i koden for Hammurabi . Hvis en kjøpmann lager et lån til transport, betaler han et ekstra beløp til långiveren. Lånet trenger ikke å tilbakebetales hvis varene blir stjålet eller hvis skipet synker. Hammurabi-koden nevner også forpliktelser når det gjelder medisinsk ansvar, konstruksjon, styring av virkningene av dårlig vær eller kommersiell transport.
Tusen år senere praktiserte de gamle grekerne en slags risikoverfordeling mellom partnere i form av et maritimt lån. Plutark forteller at III th århundre før Kristus. AD, en rik mann ved navn Cato, lånte penger til kjøpmenn og redere, forutsatt at de møtes i en forening på rundt femti medlemmer. Cato spredte dermed risikoen over femti eventyr.
Selgere hvis varer kommer til destinasjonen, refunderer dem hvis varer ble ødelagt i en storm. I IV th århundre BC. J. - C. , de greske kjøpmennene bruker lånet med det store eventyret , der lasten til et skip finansieres av en tredjedel; hvis skipet returnerer trygt, blir lånet tilbakebetalt med renter som kan overstige rentesatsen ; Hvis ikke, går lånet tapt, prisene kan gå opp til 50% av varens verdi. Vi kan kvalifisere dette som begynnelsen på pooling.
Det er også dokumenter datert fra 500 - tallet f.Kr. F.Kr. i Athen som fastsetter at långivere vil motta pengene, hovedstol og renter, forutsatt at skipet ankommer trygt.
Denne fremgangsmåten er imidlertid ikke lik våre moderne forsikringskontrakter.
De første forsikringsavtaler som vi kjenner dem i dag vises mellom XII th og XIII th århundre Italia. Den florentinske kronikøren Giovani Villani hevder at forsikring oppsto i Lombardia i 1182. Moderne historikere plasserer fødselen mellom 1239 og 1245. Det har blitt vist at forsikring var kjent i Brugge i 1310 og i Genova i 1329. Middelalderen, for tidlig død ga dermed stige til forsikringsbetingelser som hadde gått før en notarius som forutså livsforsikring.
Forsikring ble mer kompleks i Europa etter renessansen .
I 1668 , Colbert initiert General Chamber of Insurance i Paris for alle saker knyttet til sjøtransport .
Men på slutten av XVII - tallet har den økende betydningen av London som handelssenter etterspørsel etter sjøforsikring. Edward Lloyd åpner en taverna som blir et landemerke for kjøpmenn og befraktere, og deretter en kilde til informasjon om den maritime verden. Det blir et møtested for folk som ønsker å forsikre båtene sine, og de som tilbyr dekning. Selv i dag er Lloyd's of London fortsatt sentrum for marin forsikring.
I moderne forstand dateres forsikring tilbake til Great Fire of London i 1666, som ødela 13.200 bygninger. Etter denne brannen åpnet Nicholas Barbon et kontor for å forsikre bygningene .
I USA ble det første selskapet opprettet i 1732. Benjamin Franklin var den første, gjennom Philadelphia Contributionhip for the Insurance of Houses from Loss by Fire , som oppfant forebygging, ved å nekte å forsikre hus som risikoen for brann er for høy .
For Frankrike er det gitt interessant historisk utvikling i den første statlige doktorgradsavhandlingen som er viet til forsikringens økonomiske og finansielle mekanismer (Gérard Valin, Paris Dauphine, 1982) og utgitt av Dunod i 1983. Les tontines font emnet for et kongelig edikt av 1653, på initiativ fra Mazarin. Det første franske regelverket gjelder sjøforsikring etter anmodning fra Colbert: ordinance on the marine of 1681 kommentert av RJ Valin, jurisconsult i La Rochelle (1760). Det første livsforsikringsselskapet ble opprettet av Clavière i 1788 ved bruk av Duvillards dødelighetstabeller.
I XIX th århundre vises store private selskaper som Bee, Phoenix, Unionen eller solen ... Den første loven om kompensasjon for arbeidsulykker (09.04.1898) vil resultere i nye former for garantier. Denne viktige lovgivningsutviklingen vil bli supplert med loven fra 17. mars 1905 om livsforsikring, særlig å skape et utvalg av kommisjonærer-kontrollører.
I moderne tid styrer forsikringskoden forsikringsaktiviteter ; den følger den monetære og finansielle koden .
I 2018 var den globale forsikringsomsetningen 5193 milliarder dollar. Tre store poler skiller seg ut: det asiatiske markedet (32,4% av verdensmarkedet), det europeiske markedet (31,6%) og det nordamerikanske markedet (30,6%). Disse tre markedene representerer alle sammen 94,6% av verdensmarkedet.
Livsforsikringspremier er estimert til 2,820 milliarder dollar, mens skadeforsikringspremiene når 2 233 milliarder dollar.
Den USA inntar førsteplassen av forsikringsmarkedet, med 1,469 milliarder dollar for året 2018. På andreplass kommer Kina med 574 milliarder dollar av samlet premie. Kina har økt fra 10 th plass i 2007 til to i 2018.
The France er den femte største markedet forsikring i verden, andre i Europa, og den første av EU, med 219,5 milliarder euro i inntekter for 2018.
Forsikring er en grunnleggende pilar i vårt økonomiske og sosiale system. Forsikringens grunnleggende rolle er å beskytte:
Den eiendom forsikring gir forsikringstakerne å kunne erstatte eiendom ødelagt, stjålet eller skadet.
Den ansvarsforsikring tillater en person eller en profesjonell reparasjon finans skaden de kan ha forårsaket til en tredje part uten amputere sine egne ressurser.
Personlig skade forsikring supplerer fordelene av obligatoriske sosial beskyttelse ordninger i tilfelle sykdom eller personskade.
På europeisk nivå utgjør næringsinvesteringer i den europeiske økonomien € 10,4 billioner, eller 58% av europeisk BNP. For å ta eksemplet med Frankrike, ved slutten av 2018, støttet forsikringsselskapene selskaper til en verdi av 1 468 milliarder euro. Disse investeringene har form av obligasjoner (892 milliarder euro), aksjer (429 milliarder euro) og eiendom (147 milliarder euro).
Forsikringsselskaper spiller en viktig rolle i finansieringen av offentlig gjeld . Forsikringsselskaper eier 20% av fransk gjeld, 19% av japansk gjeld, rundt 10% av europeisk gjeld og 2% av amerikansk føderal gjeld. De kjøper faktisk gjeldspapirer spesielt for livsforsikringsinvesteringer. Forsikringstakere er derfor indirekte innehavere av en betydelig del av den globale offentlige gjelden.
I Frankrike, et land der forsikringsselskaper er hovedinnehavere av offentlig gjeld, utgjorde forsikringsselskapers investeringer i obligasjoner utstedt eller garantert av staten 740 milliarder euro i 2018. Dette representerer omtrent en tredjedel av alle eiendelene deres.
I Europa sysselsetter 3200 forsikringsselskaper 900 000 mennesker direkte. Til dette tallet må nesten 100 000 indirekte jobber (eksperter osv.), Eller 1 million jobber.
I Frankrike representerer forsikringssektoren mer enn 350 000 jobber, hvorav omtrent:
Formålet med forsikringsavtalen (eller forsikringen) er å overføre risiko:
- Eiendom og havari i tilfelle skade eller erstatningsansvar (branner, ulykker, ulike risikoer) eller - liv i tilfelle erstatning knyttet til menneskeliv
Forsikringsmekanismen endrer ikke sannsynligheten for at risikoen oppstår, unntatt moralsk fare , dvs. forventning om tap fra forsikringstakeren som fører til en skjevhet i valg av risiko. Kontrakten organiserer overføringen av garantien og risikoen til en økonomisk agent , den forsikrede, til en eller flere andre forsikringsgrupper som utgjør en gjensidighet: det er gjensidig fordeling av risiko. Abonnenten på kontrakten, som betaler premien eller bidraget, kan være forskjellig fra den forsikrede. For å sikre forsikringsselskapets økonomiske likevekt, må premien som den forsikrede betaler minst være lik produktet av sannsynligheten for tap og den estimerte kostnaden for dette tapet.
Den forsikrede blir deretter beskyttet mot hendelser som han ikke kunne bære alene. Han er da i stand til å sette i gang aktiviteter der risikoen etter kompensasjon er tålelig. Forsikring, som hevdet av Ford i begynnelsen av XX th århundre er en sentral aktør som bidrar til verdiskaping, både for enkeltpersoner og bedrifter.
Forsikringsselskapet gjennomfører, gjennom tegning av mange lignende risikoer, en gjensidig fordeling av risiko mellom forsikrede. Denne statistiske risikokontrollen gjør det mulig for assurandøren å redusere den totale volatiliteten i risikoen. Den store talls lov tillater selskapet å vite omtrent hvor mye av fremtidige krav.
Forretningsmodellen er også basert på en forsikringsdistribusjonsfunksjon som er forskjellig fra risikostyringsfunksjonen .
Merkelig nok er spillaktiviteter (lotterier osv.) Lik forsikring: det må være en fare. I begge tilfeller betaler du et lite beløp, og hvis en sjelden hendelse oppstår, mottar du et stort beløp. Forskjellen er at forsikring dekker "negative" risikoer for tap, og lotteriet, tvert imot, positive, spekulative risikoer.
I begge tilfeller er det viktig at hendelsen er ganske sjelden, og at forsikringsforsikringen ikke endrer atferd i møte med risiko ( moralsk fare ), ellers balanserer ikke forsikringsselskapet sitt bøker.
Noen tilfeller som innbrudd, tyveri av kjøretøy eller motorsykkelulykker er litt spesielle, ettersom spørsmålet ikke lenger er om en hendelse vil inntreffe, men bare når den vil inntreffe.
For å overleve må en forsikringsorganisasjon kunne betale alle krav som forsikringstakerne vil lide i fremtiden, mer eller mindre fjernt, samt egne administrasjons- og distribusjonskostnader. Det er balansen "krav / premier" som er viktig på lang sikt. Gjensidige forsikringsselskaper, som ikke deler ut utbytte, kan variere prisene til fordel for deres bidragsytere.
Siden det totale skadebeløpet per definisjon er ukjent på forhånd, har alle forsikringsselskaper som mål å "gjensidig fordele" risiko. Tenk deg 100 uforsikrede personer, som statistisk sett har en sjanse for å bli skadet: en av disse menneskene vil sannsynligvis oppleve økonomiske vanskeligheter som er vanskelige å bære. På den annen side, hvis disse 100 menneskene samles, og de hver har et lite bidrag som utgjør et felles fond, vil de være mye bedre beskyttet i tilfelle en katastrofe ... Denne mekanismen tar sikte på å redusere tapets variasjon. Mengden sannsynlige tap (økt med sikkerhetsmargin og selskapets administrasjonsgebyr) betales av den forsikrede (premie).
Den mottatte omsetningen mobiliseres ikke umiddelbart for kompensasjon til den forsikrede, den må investeres, noe som gir en kilde til ekstra inntekt, fra lønnsomheten til disse investeringene i form av renter, utbytte, husleier, kursgevinster eller tap (på aksjer, eiendom, obligasjoner, etc.). Disse investeringene er forholdsmessig større i forhold til omsetningen i de langvarige filialene. Dette er tilfelle, for eksempel i sivilrettslig ansvar , siden tapet, når det inntreffer, ikke kompenseres før flere år etter at premien er innkrevd på grunn av juridiske forsinkelser. I de kortvarige grenene (for eksempel refusjoner for dagens omsorg i helsegrenen) vil denne ekstra inntektskilden være mindre viktig.
Assurandøren må være i stand til å takle en vanlig tapserfaringssituasjon. Det er imidlertid lett å forstå at hvis en risiko oppstår samtidig for et stort antall forsikringstakere (dårlig vær, naturkatastrofe osv.), Kan kompensasjonen forsikringsselskapet må betale betydelig redusere inntjeningsutsiktene eller til og med overstige inntjeningen. økonomiske muligheter. Den generelle forsikringsteknikken består nettopp i å forhindre at assurandøren er i denne situasjonen. Assurandøren kan øke mengden av fremtidige premier for å fylle på kapitalen som er viet til kompensasjon.
For å takle eksepsjonelle krav kan forsikringsselskaper forsikre (med egen egenandel) sin egen risiko hos spesialiserte selskaper. det er gjenforsikring . Å bruke gjenforsikring er systematisk i industrielle risikoer , hvis omfang overstiger kapasiteten til de fleste forsikringsselskaper.
På midten av 1970- tallet forårsaket en bilist forsikret av MAIF ufrivillig teleskopering av to tog, og sperret i flere uker trafikken mellom Nancy og Paris (som måtte omdirigeres med stor kostnad av Troyes eller Sedan). MAIFs gjenforsikringsloft ble nådd, og økningen i årlige bidrag (vi snakker om bidrag i gjensidige samfunn og premier i forsikringsselskaper) var knapt merkbar av forsikringstakere på grunn av den samme gjenforsikringen.Det er viktig å merke seg at Lloyd's , forsikringsselskapet for Titanic , respekterte sine forpliktelser, og at disse store tilbakeslagene ikke truet dets eksistens, spesielt på grunn av gjenforsikring. Mer nylig var de totale kostnadene som ble kompensert for etter ødeleggelsen av World Trade Center-tårnene i september 2001 i størrelsesorden 100 milliarder dollar, og mye av det kom fra kostnadene for livsforsikring for ofre.
Oppsummert er den økonomiske og økonomiske modellen for forsikring preget av tre særegne prinsipper:
I Frankrike representerer forsikringssektoren rundt 250 000 mennesker, inkludert 15 000 agenter og 35 000 ansatte; Rundt 30 000 ansatte er ansatt i meglerforetak , eller 15% av sektorens ansatte.
Artikkel R321-1 i forsikringskoden kjennetegnet og klassifiserte 26 forskjellige grener i forsikring. Denne klassifiseringen har vært gjenstand for harmonisering mellom europeiske land siden 1984 for å lette godkjenningsprosedyrer mellom forsikringsselskaper i medlemsstatene. De 26 forsikringsgrenene er som følger:
| Klassifisering av forsikringskoden | |||
| 1 | Kroppsulykker | 14 | Kreditt |
| 2 | Sykdom | 15 | Kausjon |
| 3 | Land kjøretøy karosseri | 16 | Diverse økonomiske tap |
| 4 | Jernbanekjøretøyer | 17 | Rettsvern |
| 5 | Air Vehicle Corps | 18 | Assistanse |
| 6 | Kropp av maritime kjøretøyer, innsjøer og elver | 19 | Ikke tildelt nummer |
| 7 | Transport av varer | 20 | Liv og død |
| 8 | Brann og naturlige elementer | 21 | Bryllup og fødselsrate |
| 9 | Annen materiell skade | 22 | Investeringsfond |
| 10 | RC-selvgående landbiler | 23 | Tontinoperasjoner |
| 11 | RC-fly | 24 | Store bokstaver |
| 12 | RC maritime kjøretøyer, innsjøer og elver | 25 | Kollektiv fondforvaltning |
| 1. 3 | General RC | 26 | Kollektiv pensjon |
Det skiller forskjellige yrker som er spesifikke for denne aktiviteten.
Forsikringsfordeling styres i stor grad av artikkel L. 500, ff., I forsikringskoden . Det nye direktivet om forsikringsdistribusjon , vedtatt 20. januar 2016, endret denne juridiske rammen betydelig i 2018.
Oppstrøms fra forsikring analyserer allmennforsikringsagenter klientens risiko, og gir dem deretter råd om forsikringsmuligheter, plasserer risikoen hos forsikringsselskapene, overvåker den daglige styringen av kontrakter., Og hjelper kundene sine i tilfelle krav fra åpning til kompensasjon; De kalles også fortsatt "rådgivende forsikringsselskaper", utnevnt av deres klienter til å representere dem overfor selskaper. Det er derfor de er ansvarlige for resultatene sine overfor klientene.
Generelle forsikringsagenter har en spesiell status som formidler med sitt mandatfirma, de er liberale og sjefer for selskaper, en lov som styrer deres forhold til forsikringsselskaper. Mesteparten av tiden praktiserer en skadeforsikringsagent også megling med andre selskaper og i henhold til en bestemt prosentandel.
Det er omtrent 2800 forsikringsmeglere i Frankrike. De er handelsmenn registrert i handelsregisteret. De er nødvendigvis registrert i registret for mellommenn som føres av ORIAS . Regelverket forplikter dem til å ta ut en finansiell garanti for å dekke midlene de har fått betrodd dem. De må også være obligatorisk forsikret for yrkesansvar.
De finansielle aktiviteter forsikring er basert på konseptet av sikring gjennom investeringer og egnede finansielle instrumenter som tilbys av de ulike finansmarkedene, eiendom ... . Som et resultat har begrepet forsikring gjennomgått betydelige endringer siden 1990. Dette betraktes som en tjeneste av offentlig interesse, og dette er også selskaper som er tvunget til å gripe inn og bli store og ofte transnasjonale aktører når det gjelder mer eller mindre langsiktige investeringer. .
I 2011 utgjorde investeringene til franske forsikringsselskaper € 1,713 milliarder. De var 54% investert i bedriftens eiendeler (av dette totalt € 925 milliarder , 435 milliarder ble investert i Frankrike) og 33% i OECD statsobligasjoner.
Flere mennesker går sammen og bidrar, hver med en sum penger, et solidaritetsfond, som vil bli forvaltet av et andelslag (forening).
Dette fondet vil hjelpe bidragsyteren som lider av et av kravene de vil ha nevnt. I tilfelle ingen av disse kravene vil bli produsert, vil fondet bli returnert til bidragsyterne.
Den delen av bidragene som ikke trengte å brukes til å dekke bidragsyternes krav i løpet av året, oppbevares ikke av andelslaget: enten blir returnert til bidragsyterne, eller blir oppbevart og regnes som fondbidrag som allerede er betalt for et nytt år . Hvis fondet ikke er tilstrekkelig til å dekke utgiftene knyttet til skaden, vil det være opp til bidragsyterne enten å gi nye bidrag for å dekke overskuddet, eller å akseptere at andelslaget ikke dekker alle kostnadene for bidragsyterne.
Når kontrakten inngås, er forsikringsselskapet og den forsikrede enige om:
Før du abonnerer, fyller forsikringssøkeren, den fremtidige forsikrede, ut et spørreskjema som skal informere forsikringsselskapet om risikoen. Fra dette dokumentet kan assurandøren beregne forsikringspremien . Denne statistiske beregningen tar i hovedsak hensyn til sannsynligheten for risikoen og kostnadene ved krav.
Forsikringskontrakten er en kontrakt som sies å være i god tro. Dette betyr at den forsikrede skal informere forsikringsselskapet nøyaktig og fullstendig som svar på spørsmålene hans, falske utsagn fra den forsikrede kan føre til at kontrakten er ugyldig. Siden anvendelsen av forsikringsdistribusjonsdirektivet i oktober 2018 har forsikringsselskapene en forpliktelse til å rettferdiggjøre at de har utført sin rådgivningsplikt i henhold til kundens rettferdige krav og behov. Forsikringsselskaper er også pålagt å fremlegge et dokument som oppsummerer hovedinformasjonen i kontrakten, forsikringsproduktinformasjonsdokumentet (DIPA).
Når en av hendelsene som er oppført i kontrakten inntreffer, assurandøren assisterer den forsikrede. Denne bistanden er oftest økonomisk og tar derfor form av kompensasjon. Men det kan ta andre former, for eksempel juridisk bistand eller hjemtransport til en syk person i utlandet.
For eksempel forsikrer en reder en båt og mottar en sum, avhengig av beløpet som er tegnet og falleferdig, hvis skipet blir skadet eller ødelagt. En livsforsikring vil garantere utbetaling av pensjon hvis den forsikrede når en viss alder mens dødsforsikringen trer i kraft ellers osv. En bilist som er involvert i en ulykke kan dra nytte av støtten fra forsikringsselskapet sitt for domstolene og muligens et beløp for å avgjøre skaden han er ansvarlig for.
Den forsikrede og assurandøren kan si opp kontrakten på hver utløpsdato. Forsikringskontrakter fornyes vanligvis stilltiende. I Frankrike gir forsikringskoden også mulighet for oppsigelse for forsikringsselskapet etter hvert krav. Hvis den forsikrede risikoen forsvinner, for eksempel i tilfelle dødsfall for en forsikringskontrakt på en person, slutter kontrakten naturlig. Livsforsikringskontrakter, gruppekontrakter og andre kollektive transaksjoner er uttrykkelig ekskludert fra mekanismen for fornyelse av forsikringskontrakter.
Forsikringspolisen er kontraktsdokumentet som styrer forholdet mellom forsikringsselskapet og den forsikrede. Denne kontrakten løser spesielt:
Forsikringspoliser består av generelle forhold, felles for alle forsikringstakere i samme selskap for en gitt risiko eller et sett med risikoer, og av spesifikke forhold, spesifikke for forsikringstakeren. De kan for definisjonen av spesifikke risikoer suppleres med et forslag
Den Direktivet forsikringsformidling , vedtatt i 2002, gikk inn i forsikring koden i 2005. Den ble erstattet av direktiv på fordelingen av forsikringen , vedtatt 24.11.2015 og gjeldende siden 1 st oktober 2 018.
Den Solvens II -direktivet omdefinert solvensmargin- av forsikrings- og gjenforsikringsselskaper. Det gjelder en st januar 2016.
Den europeiske forsikrings- og tjenestepensjonsmyndigheten er et rådgivende organ som gir råd til Europaparlamentet og EU-kommisjonen, og spiller en rolle som europeisk tilsynsmyndighet for European System of Financial Supervision , i tillegg til European Banking Authority som fører tilsyn med banker, European Securities and Markets Authority, som har tilsyn med verdipapirsektoren, og European Systemic Risk Board, som må forhindre at en krise som den i 2007 inntreffer .
Forsikring er et regulert yrke. Denne forskriften kommer fra europeisk lovgivning.
Det er et spørsmål om å ivareta de forsikredes interesser, samt balansen i sektoren. Organisasjoner må oppfylle mange begrensninger, spesielt når det gjelder solvensmargin eller kundebeskyttelse. Siden 2010 har et uavhengig organ, ACPR ( Prudential Control and Resolution Authority ) født fra fusjonen mellom ACAM ( Insurance and Mutual Supervisory Authority ) og Banking Control , ansvaret for kontrollerende selskaper.
Bedrifter som utfører forsikringsvirksomhet er avhengig av deres juridiske status underlagt bestemmelsene i:
så vel som de i den monetære og finansielle koden , som samler hovedforpliktelsene til bank-, forsikrings- og finanspersoner.
En lov av 15. desember 2005 forplikter nå forsikringsselskapene til å varsle den eller de personene som er utpekt i livsforsikringsavtalen , når de blir klar over abonnentens død.